Osvita.ua Вища освіта Реферати Банківська справа Теоретичні основи управління господарським портфелем комерційного банку. Реферат
Провідні компанії та навчальні заклади Пропозиції здобуття освіти від провідних навчальних закладів України та закордону. Тільки найкращі вищі навчальні заклади, компанії, освітні курси, школи, агенції. З питань розміщення інформації звертайтесь за телефоном (044) 200-28-38.

Теоретичні основи управління господарським портфелем комерційного банку. Реферат

Процес постановки цілей і задач банку. Кон'юнктурний аналіз. Оцінка факторів впливу на формування господарського портфеля банку. Оцінка факторів оточення. Стратегія розвитку господарського портфеля

Процес постановки цілей і задач банку. Процес управління господарським портфелем починається з установлення задачі (місії) банку. Цей етап планування збігається з вибором місії організації, від якого відштовхується вся управлінська діяльність.

Місія банку, або його основна задача, являє собою чітко сформульовану причину його існування. Виходячи з основної задачі організації, будується ієрархічна градація задач банку.

Багато банків не займаються управлінням господарським портфелем, а отже, можуть і не визначати конкретно свою основну місію. Тоді всі управлінські рішення, "не обтяжені" необхідністю дотримуватися основного напрямку функціонування кредитного інституту, позначеного в місії, будуть базуватися лише на індивідуальних якостях і цінностях вищого керівництва. Такі випадки часто приводять до розосередження зусиль, що негативно позначається на діяльності банку. Крім того, виникають можливості прояву непослідовності в діях менеджменту, обумовлені складністю вибору пріоритетів при відсутності споконвічно встановленої місії.

Іншими словами, основна задача банку бути критерієм для всього наступного процесу прийняття управлінських рішень.

Визначивши основну задачу свого існування, банк у в змозі визначати і свою подальшу діяльність, не метушачись і не кидаючи зі сторони убік.

Місія формується на різних організаційних рівнях банку, але тут завжди простежується чітка підпорядкованість задач структурних підрозділів загальній задачі організації. Загально-банківська місія повинна визначати напрямок діяльності організації з погляду наданих нею послуг, що обслуговують групи споживачів. Крім того, у ній, як правило, відбивають принципи діяльності банку і внутрішній клімат організації.

Вибір місії банку - дуже відповідальний етап стратегічного планування, на якому важливо правильно підійти до масштабності встановлення задачі, не вдаватися до подробиць. Дуже сильне звуження рамок задач діяльності банка обмежує можливості вищого керівництва розглядати ймовірні варіанти при прийнятті рішень.

При визначенні місії банку, насамперед, задаються питаннями виявлення клієнтів і їхніх потреб. Тільки якісне задоволення правильно встановлених потреб раціонально відібраних груп споживачів дозволяє банкові досягти бажаних результатів, а тому такий підхід з повним правом може бути зафіксований у якості основної його задачі.

Деякі банкіри дуже вузько розуміють місію банку. Це особливо стосується величезної кількості комерційних банків, що з'являються в нас, що бачать свою основну задачу в отриманні максимального прибутку. Аргументи проти важливості цієї задачі складно підшукати, однак отримання прибутку - це сугубо внутрішня проблема організації, висувати яку на перший план і тим самим обмежувати простір для прийняття управлінських рішень, було б, щонайменше, нерозумно.

Бажання отримати максимальний прибуток заважає аналізувати зовнішні фактори середовища, сприяє однобічному розгляду будь-якої виникаючої проблеми, що з'являється можливість небезпеки, а також негативно впливає на прийняття наступних рішень, що часто приводять до малого ефекту. Банк живе, насамперед, за рахунок зв'язків із "зовнішнім світом". Вкладені банком гроші приносять йому прибуток тільки за рахунок того, що вони задовольняють чиюсь потребу. Тому основну задачу своєї діяльності банк повинен шукати саме в "зовнішньому світі", у задоволенні визначених споживачів.

Вибір місії визначається потенціалом і розміром банку. Чим більше ці показники, тим глобальніше виглядає основна задача. Для невеликих банків рекомендується обирати таку місію, що забезпечувала б їм достатній простір для діяльності й у той же час не вела до розпилення зусиль. Тут небезпечні дві крайності: вибір занадто складної або занадто скромної місії.

На вибір місії банку впливає ряд факторів, серед яких:

  • історія банку;
  • культура банку;
  • структура банківської організації;
  • якість керівництва.

Особисті якості керівника, а точніше його ціннісні орієнтації і мети, впливають не тільки на вибір самої місії установи, але і безпосередньо втілюються в стратегії банку. Серед ціннісних орієнтації керівництва виділяють:

  • теоретичні;
  • економічні;
  • політичні;
  • соціальні;
  • естетичні;
  • релігійні.

Цінності, що відносяться до тієї або іншої із зазначених груп, по-своєму й у різному ступені впливають на діяльність банку, його стратегічне поводження, тому вони повинні враховуватися при встановленні основної задачі.

Таким чином, місія банку, зафіксована в його офіційній програмній заяві, визначає основний напрямок діяльності організації і саму природу цієї діяльності.

Другим етапом формування господарського портфеля операцій банківського плану є встановлення цілей, що формуються на базі, як основної місії банку, так і визначених ціннісних орієнтації вищого керівництва.

У загальному значенні мети банку виступають як конкретне вираження його задач, сформованих як на загальному рівні, так і на рівні організаційних одиниць, і визначаються під впливом наступних факторів:

  • стримуючі фактори і можливості середовища;
  • вимоги пайовиків;
  • внутрішні ресурси;
  • загальна культура банку.

Розгляд цілей, встановлених банком у процесі стратегічного планування, доцільно проводити з погляду запропонованих до них вимог. Цілі повинні характеризуватися:

  • конкретністю і вимірністю;
  • орієнтацією в часі;
  • досяжністю;
  • сумісністю.

Конкретність і вимірність цілей допускає встановлення точних завдань у різних аспектах діяльності банку: завдання в області кадрових питань, оплати праці, надання окремих видів послуг або ж загальні економічні показники роботи організації. Вимірність цілей дозволяє керуватися ними при прийнятті конкретних управлінських рішень, стежити за тим, щоб діяльність банку була спрямована на їхнє досягнення.

Орієнтація цілей у часі - важлива їхня характеристика, що визначає співвідношення довгострокових, середньострокових і короткострокових цілей організації, що дозволяє визначити, не тільки сам результат, але і терміни його досягнення.

У першу чергу банк формулює довгострокові цілі (на 5 і більше років уперед), у розвиток яких виробляються середньострокові і короткострокові цілі, що забезпечують виконання перших. З особливою старанністю варто підходити до розробки короткострокових цілей організації, звичайно встановлених на майбутній рік, що повинні бути основою для поточного контролю за роботою банку.

Досяжність цілей - принципова вимога при плануванні. Установлення мети без обліку реальних можливостей банку, впливу зовнішніх факторів, що виявляється явно не під силу організації, може мати сумні наслідки. Тут справа не стільки в технічній неможливості її здійснення, скільки у втраті такого важливого фактора, як мотивація персоналу. Скільки в таких випадках ні обіцяй працівникові за досягнення намічених результатів, якщо він буде впевнений у тому, що ця мета недосяжна, то і працювати він буде відповідно: без віри в кінцевий результат. Подібні ситуації характеризуються, як правило, тим, що банк не використовує навіть весь наявний потенціал.

Вимоги до сумісності цілей банку в цілому і цілей його організаційних одиниць, а також до сумісності цілей, встановлених на одному організаційному рівні, повинні в обов'язковому порядку враховуватися в процесі планування. Невідповідність цілей різних структурних підрозділів веде до незбалансованості і нестійкості всієї установи.

Таким чином, цілі конкретизують місію банку, описують набагато більше галузей діяльності організації і можуть торкатися наміченого рівня прибутковості, ефективності (зміни витрат на одиницю послуг, що робляться банком), показників обсягу і якості послуг, що робляться банком, розміру, складу і структури кредитних ресурсів. Крім того, цілі встановлюють у відношенні структури капіталу банку, технічного оснащення, впровадження нововведень, удосконалення організаційної структури банку, кадрових питань.

Кон'юнктурний аналіз. Наступною стадією в розробці банківського плану управління господарським портфелем є розробка стратегії розвитку. Першим кроком на цьому шляху виступає оцінка й упорядкування потенційних ринкових можливостей і небезпек. З цією метою банкові випливає:

  • Виявити ринок, що обслуговується.
  • Оцінити ринково-виробничі характеристики сегментів.
  • Оцінити привабливість ринку.

Для визначення ринку, що обслуговується, зручно використовувати наробітки, зроблені на попередніх етапах управлінської діяльності і визначення ринку, а точніше ринкових сегментів, що банк обслуговує або збирається обслуговувати. Ринок визначається, як перетинання обраного класу клієнтів з банківськими продуктами.

Ринково-виробничі характеристики дозволяють дати всебічну оцінку ринку, де банк має намір діяти. Їх можна розділити на 4 основні групи:

  • ринкові характеристики;
  • показники послуг;
  • показники конкуренції;
  • характеристики середовища.

За допомогою ринкових характеристик можна оцінити стан ринку, його основні тенденції й основні характеристики клієнтів.

Показники послуг дозволяють скласти уявлення про банківські продукти, а також співвіднести їх з основними вимогами, запропонованими до них споживачами. Крім того, вивчення характеристик послуг банку повинне дати відповіді на питання, пов'язані з визначенням основних пріоритетів у їхньому розвитку.

Група показників конкуренції важлива з погляду оцінки конкурентоспроможності банку в умовах ринку, що складаються, де банк діє або має намір діяти.

Перелік характеристик ринкового і виробничого середовища був би неповним без розгляду показників макроекономічного порядку.

Адекватність розглянутих ринково виробничих характеристик існуючим реаліям у величезному ступені залежить від якості використаної інформації.

За даними, отриманим у результаті аналізу ринкових і виробничих характеристик, варто оцінити відносну привабливість кожного з ринків, де діє банк. Для цього використовується цілий ряд показників, що дозволяють досліджувати ринки всебічно, що допомагає виробити для кожного з них стратегію. Серед таких показників розглядають фактори, що характеризують привабливість ринку:

Розмір ринку. Це важливий показник, оскільки тільки володіння розумною часткою ринку може забезпечити нормальне функціонування банку. Критерії визначення розмірів "розумної частки ринку" досить вільно трактуються, хоча цілком конкретні: банк повинен обслуговувати таку частку, що була б достатньої для всього обсягу його діяльності і забезпечувала б надійне надання банком своїх послуг.

Сформовані темпи росту. Цей показник необхідний для правильного прогнозування майбутніх тенденцій.

Передбачувані темпи росту. Очікувані темпи росту повинні враховуватися при розробці стратегії. Стратегічні плани, що складаються без обліку тенденцій розвитку ринку, втрачають свою цінність у найближчій перспективі і вимагають відповідних коректив.

Загальна кількість клієнтів. Число клієнтів необхідно знати для того, щоб можна було установити їхню концентрацію.

Ступінь концентрації клієнтів, що обслуговуються. Визначається числом клієнтів, на яких приходиться більш половини послуг, що робляться банком. Ступінь концентрації клієнтів дозволяє визначити відносну міць клієнтів. Висока концентрація клієнтів звичайно спричиняє підвищення їх перебірливості, але полегшує можливість зміни частки ринку, що обслуговується, за допомогою відкриття щодо невеликої кількості нових рахунків.

Відносна міць клієнтів. Вона відбиває порівняльну силу клієнтів у порівнянні з банком. Невелика кількість великих клієнтів, що відповідає низькому ступеню їхньої концентрації, означає порівняно високу їхню силу. Це для банку небажано, оскільки вони можуть робити істотний тиск на установу.

Тенденції в концентрації клієнтів. Щоб стратегія була вдалою, вона повинна враховувати тенденції в концентрації клієнтів, оскільки вони є базою для вироблення пріоритетних напрямків розвитку банку.

Важливість послуги для клієнта. Послуги, у яких клієнти найбільше зацікавленні, мають найменший ризик зниження цін на них і характеризуються високим ступенем прихильності до них споживачів.

Процес прийняття рішень клієнтами про придбання банківських послуг. Цей показник найтіснішим образом пов'язаний з попереднім, оскільки, чим більше нестаток клієнта в тій або іншій послузі, тим менше сумнівів виникає при ухваленні зазначеного рішення.

Частота придбання послуг. Чим більше частота придбання послуг, тим з більшою легкістю вони проникають на ринок, а відповідно, стають більш вразливими до коливання цін на них. Але ціни мають явну тенденцію до зниження. І навпаки, низький рівень придбання окремих продуктів ускладнює їхнє проникнення на ринок, погіршує інформованість про них клієнтів, у зв'язку з цим ціни на такі послуги досить стабільні.

Процес доведення послуг до споживачів. Цей фактор знаходиться в залежності з трьома попередніми показниками. Витрати часу і засобів на даний процес на більш привабливих ринках набагато нижче.

Фінансові характеристики клієнтів. Вони прямо визначають привабливість ринку.

Ступінь диференціації послуг на ринку. Це важливий показник, що характеризує пропозиція послуг. Чим вище ступінь диференціації послуг, тим привабливіше ринок, оскільки диференціація знаходиться в залежності з рівнем цінової конкуренції.

Відносна капіталомісткість послуг. Більш високий рівень капіталомісткість пов'язують з менш привабливими ринками.

Відносна прибутковість послуг. Цей фактор є безпосереднім показником привабливості ринку.

Тенденції прибутковості. Дозволяють оцінити правильність вибору ринку, що обслуговується, і відповідної стратегії.

Можливості і реакція ринку на введення нових послуг. Це досить об'ємний показник, що оцінює привабливість ринку з погляду сприятливості до нововведень. Якщо в банку є достатній потенціал і можливості освоєння і пропозиції нових послуг, а обраний їм ринок гідним образом оцінює всі нововведення, то привабливість такого ринку не викликає сумнівів.

Число конкурентів. Це досить красномовний показник. Чим менше число конкурентів на ринку, тим він привабливіше.

Тенденції в поділі сфер впливу. Вони розглядаються з метою виявлення можливих перспектив розширення діяльності банку на досліджуваному ринку.

Ступінь концентрації конкурентів. Необхідно розрахувати для кожного розглянутого ринку кількість конкурентів, що охопили своїми послугами більш його половини. Ринки з низькими показниками концентрації, що свідчить про силу конкурентів, як правило, менш привабливі, тому що створюються всі умови для жорсткої конкуренції.

Бар'єри входження на ринок. Високі бар'єри для проникнення на ринок сприяють діючим там суб'єктам, а низькі - ведуть до могутньої конкуренції.

Вихідні бар'єри. Високі бар'єри виходу спричиняють сильну конкуренцію. Це особливо стосується повільно зростаючих ринків.

Показники порівняльного аналізу. Порівнюючи якість послуг з аналогічними показниками конкурентів, необхідно оцінювати весь процес надання послуг, включаючи доставку, фактор часу, якість їхнього надання. Дані порівняльного аналізу в розрізі ціни і вартості послуг, їх капіталомісткість, системних можливостей, наявності ресурсів досить корисні і безпосередньо співвідносяться зі ступенем привабливості ринку.

Показники макроекономічного порядку. Вони повинні обов'язково враховуватися, хоча і роблять трохи опосередкований вплив на ступінь привабливості ринку.

Кожен із зазначених факторів повинен бути оцінений по 5-бальній системі з погляду впливу його на привабливість ринку. Критерії оцінки наступні: вищого ступеня привабливості ринку відповідає вищий бал. Загальна сума всіх балів дасть оцінку привабливості ринку, що повинна бути максимально високої. За допомогою порівняння оцінок привабливості по декількох досліджених ринках можна виявити кращий. Крім того, оцінка кожного фактора дає можливість оцінити відносну важливість кожного з них. Як правило, найбільш важливими показниками є: розмір ринку, темпи росту, капіталомісткість, концентрація конкурентів і клієнтів [30, с. 81].

Оцінка факторів впливу на формування господарського портфеля банку. Для такої оцінки необхідно:

  • Виявити фактори, що впливають на банківську стратегію.
  • Провести аналіз їхнього впливу.

Аналіз середовища банку можна здійснювати на мікроекономічному і макроекономічному рівнях. Він дозволяє одержати важливі результати, що стосуються прогнозування майбутнього стану банку і його оточень, а також розробити відповідні стратегії, спрямовані на запобігання можливого впливу несприятливих факторів. При цьому варто мати на увазі, що макроекономічний аналіз у більшій мері відповідає задачам перспективного аналізу.

У процесі аналізу зовнішнього середовища банку виявляються ринкові можливості і небезпеки, що мають місце при поточних умовах, при діючій тепер стратегії, а також виробляються вимоги до зміни стратегії з урахуванням прогнозованого стану середовища.

При виявленні факторів, що впливають на управління господарським портфелем, варто зупинитися на факторах мікро середовища. Серед таких факторів виділяють наступні групи відносин:

  • внутрішньобанківські взаємини;
  • відносини з постачальниками;
  • відносини з посередниками;
  • відносини з конкурентами;
  • відносини з клієнтами;
  • відносини з контактними аудиторіями.

Аналіз впливу факторів мікро середовища важливо підкріпити вивченням факторів макро середовища. До таких факторів відносять:

  • демографічні;
  • науково-технічні або технологічні;
  • політичні;
  • економічні;
  • фактори культурного укладу;
  • природні.

По суті, аналіз вихідного положення ринку зводиться до визначення самого ринку, що обслуговується, вивченню ринково виробничих характеристик, виявленню факторів, що впливають або можуть впливати на стратегію банку, і оцінці ступеню їхнього впливу. Поділ факторів на "позитивні" і "негативні" або відкриваючі ринкові можливості і ринкові небезпеки, що представляють собою, робиться в процесі детального розбору кожного фактора, розглянутого як у рамках мікроекономічного, так і макроекономічного аналізу.

Серед факторів впливу на управління господарським портфелем особливе місце займають відносини з конкурентами. Відносини з конкурентами розглядаються з погляду аналізу основних конкурентів і оцінки конкурентноздатності банку.

Для проведення аналізу основних конкурентів недостатньо обмежуватися лише вивченням поточного стану справ своїх суперників. В оцінці важливий елемент прогнозування на перспективу. Відповідно до цього можна виділити чотири блоки проблем, що повинні розглядатися при аналізі конкурентів:

  • вивчення поточних стратегій конкурентів;
  • аналіз сильних і слабких сторін конкурентів;
  • оцінка факторів зовнішнього середовища, що впливають на конкурентів;
  • аналіз майбутніх цілей і можливих стратегій конкурентів.

Аналіз основних конкурентів ускладнюється в зв'язку з проблемами збору інформації. Достовірна інформація дозволяє якісно вивчити поточні стратегії конкурентів і оцінити їхню сильну і слабку сторони. Два інших етапи аналізу чекають від банківських працівників гарних знань основних тенденцій і кон'юнктури ринку, а також великого досвіду й уміння проводити порівняльний аналіз можливих варіантів дій конкурентів. Для полегшення прогнозування ймовірних стратегій своїх суперників рекомендується відповісти на наступні питання:

  • Які зовнішні фактори створюють конкурентові ринкові можливості, а які можуть викликати ринкові небезпеки?
  • Наскільки сильний вплив цих факторів?
  • Як сильні і слабкі сторони конкурентів співвідносяться з ринковими можливостями і небезпеками?
  • Чи задоволений конкурент поточним положенням справ?
  • До чого, виходячи зі своїх сильних і слабких сторін, ринкових можливостей і небезпек, повинен прагнути конкурент?
  • Як змінюється його стратегія в цьому аспекті?

Для оцінки конкурентноздатності банку необхідно зіставити його положення з положенням основних конкурентів на досліджуваному ринку. Подібне зіставлення здійснюється на підставі наступних критеріїв:

  • Абсолютна частка ринку. Порахувати частку ринку, що обслуговується банком, у загальному розмірі досліджуваного ринку.
  • Відносна частка ринку. Знайти процентне співвідношення розмірів частки ринку, що обслуговується банком, і сукупної частки основних конкурентів.
  • Тенденція частки ринку. Простежити тенденцію частки ринку, що обслуговується банком, за останні п'ять років.
  • Відносна прибутковість. Зіставити відносну прибутковість діяльності банку з аналогічним середнім показником основних конкурентів.
  • Відносна якість послуг. Проаналізувати відносний рівень якості послуг, наданих банком, у зіставленні з аналогічними показниками основних конкурентів. А оскільки про якість продукту може судити тільки споживач, то проводити порівняльну оцінку відносної якості послуг випливає з позицій клієнтури.
  • Відносна вартість послуг. Оцінити відносну вартість послуг банку в порівнянні із середньою вартістю аналогічних послуг головних конкурентів.
  • Поява нових послуг. Визначити частку нових послуг, що з'явилися в арсеналі банку за останні п'ять років, у загальному обсязі його послуг і порівняти її із середнім аналогічним показником основних конкуруючих банків. Чим вище ця частка, тим вище конкурентноздатність банку.
  • Концентрація клієнтів. Підрахувати число клієнтів, на обслуговування яких приходиться 4/5 всього обсягу діяльності банку, і порівняти з аналогічними показниками конкурентів. Чим менше це число, тобто чим менше концентрація клієнтів, тим більше істотний тиск вони можуть робити на банк, що є вкрай небажаним.
  • Відносна капіталомісткість. Знайти співвідношення капіталомісткість діяльності банку й аналогічного показника основних конкурентів. Чим вище капіталомісткість, тим менше можливості і міць банку.

Виходячи з критеріїв оцінки конкурентноздатності, варто спробувати виявити більш конкретні так звані ключові фактори успіху, від яких багато в чому залежить успіх у конкурентній боротьбі.

З проведеного аналізу видна відносна важливість кожного з ключових факторів успіху для прогресивної діяльності на конкретному ринку, а також, відносна сила банку на даному ринку.

Аналізуючи отриману інформацію, можна з достатнім ступенем упевненості зробити висновок про найбільш прийнятні стратегії розвитку, а також оцінити доцільність дій банку на досліджуваному ринку.

Оцінка факторів оточення. Оцінка і розбір факторів мікроекономічного і макроекономічного порядку, що впливають на стратегію банку, підводить базу для виявлення тих з них, що відкривають перед банком нові ринкові можливості і які містять у собі зовнішню небезпеку.

Вписавши всі зазначені фактори в таблицю приступають до оцінки їхньої відносної важливості і ступеня впливу на організацію, виявляючи тим самим ринкові можливості, що з'являються, і небезпеки. При цьому ступінь впливу на стратегію банку буде оцінюватися по 11-бальній шкалі від -50 до +50. Негативні значення будуть відповідати небезпекам, а позитивні — можливостям.

Таблиця показує, що на рівні мікро середовища найбільшу небезпеку являють негативне ставлення контактних аудиторій, а кращі ринкові можливості відкриваються під впливом факторів внутрішньобанківських взаємин і відносин із клієнтами. На макроекономічному ж рівні великі небезпеки є у впливі економічних і політичних факторів, а кращі можливості з'являються в результаті впливу технологічних факторів.

Виявлені в такий спосіб небезпеки і можливості варто позначити більш конкретно.

Сильні і слабкі сторони банку виявляються на основі оцінки ключових факторів успіху. Причому сильним сторонам будуть відповідати максимальні значення ймовірностей успішної діяльності банку, а слабким - мінімальні значення.

Співвідношення сильних і слабких сторін банку з виявленими можливостями і небезпеками виробляється з використанням форми, розробленої банками спеціально для управління господарським портфелем Необхідно виявити ті з зазначених показників, що мають екстремальні значення й істотно впливають на банківську стратегію. Бажано вибрати їх стільки, щоб утворилася квадратна матриця перехресного впливу. Порядок заповнення цієї матриці наступний:

Аналізується ступінь впливу сильних і слабких сторін банку на ринкові можливості і небезпеки.

Цей ступінь оцінюється по 7-бальній шкалі від -3 до +3, причому значенню:

  • -3 — відповідає сильний негативний вплив;
  • -2 — середній негативний вплив;
  • -1 — слабкий негативний вплив;
  • 0 — відсутність впливу;
  • +1 — слабкий позитивний вплив;
  • +2 — середній позитивний вплив;
  • +3 — сильний позитивний вплив.

Варто мати на увазі, що вплив сильних сторін банку на ринкові можливості, що з'являються, завжди позитивний і підсилює їх; вплив сильних сторін на ринкові небезпеки також позитивний і послабляє їх; вплив слабких сторін банку на ринкові можливості негативний і послабляє їх; вплив слабких сторін на ринкові небезпеки негативний і підсилює їх.

По нижньому підсумковому рядку матриці показується загальний розмір можливостей під впливом сильних і слабких сторін банку, а також загальна сума посилення (у даному прикладі ослаблення) ринкових небезпек під впливом тих самих факторів.

На практиці дану матрицю називають SWOT (Strength, Weaknesses, Opportunities, Threats — сильні і слабкі сторони, можливості і небезпеки).

Подібний аналіз сильних і слабких сторін, можливостей і небезпек за допомогою матриці SWOT проводиться періодично на різних організаційних рівнях банку. Він дозволяє визначити основні пріоритети діяльності. При цьому дуже важливо якісне проведення цього дослідження з метою виявлення максимальної кількості стратегічних проблем, що стоять перед організацією. Ці проблеми повинні бути ретельно проаналізовані, і служити відправною крапкою для вироблення стратегії.

Матриця SWOT дозволяє простежити ступінь впливу сильних і слабких сторін банку на ринкові можливості, що відкриваються, і впливати на управління господарським портфелем. Туди, де цей вплив особливо сприятливий, повинні бути спрямовані основні стратегічні зусилля банку. Вплив сильних сторін на ринкові можливості показує, з яким успіхом останні можуть бути реалізовані. Вплив же слабких сторін банку демонструє дію фактора, що послабляє, і у зв'язку з цим банк повинен почати які-небудь заходи для максимальному усунення цього негативного впливу.

Важливим моментом є також визначення впливу сильних і слабких сторін на наявні ринкові небезпеки. Виходячи з даного дослідження, необхідно виявити основні ринкові небезпеки і розробити відповідні контрзаходи, спрямовані на ослаблення їхнього впливу.

Результати проведених на різних організаційних рівнях банку досліджень повинні бути зіставлені. Збіг ключових проблем, виявлених на різних рівнях, дозволяє менеджерам розробляти і дотримуватися приблизно однакових стратегій. Коли ж простежуються істотні розбіжності в ключових проблемах, це свідчить про те, що внутрішні зв'язки організації порушені і мають потребу в коректуванні.

Отже, проаналізувавши всі плюси і мінуси за даними матриці SWOT, можна зробити висновки про шанси банку в досягненні успіху і намітити заходи для поліпшення його положення. Безумовно, що банк, що має більше сильних, чим слабких сторін, скоріше буде мати гарні шанси на успішну діяльність, так само як і домінування ринкових можливостей над небезпеками дозволяє сподіватися на гарний результат.

Проаналізувавши кожну сильну і слабку сторони, ринкову можливість і небезпеку, що можуть виступати як негативними, так і позитивними факторами, що визначають діяльність банку, варто виділити найбільш важливі й орієнтуватися на них у процесі управлінської діяльності.

Щодо виявлених стратегічних проблем у управлінні господарським портфелем необхідно оцінити банківську стратегію і визначитися, чи відповідає діючий стратегічний план даним проблемам. Далі на підставі даних аналізу розглядається необхідність коректування як короткострокової, так і довгострокової стратегії. Важливим моментом є також оцінка існуючих управлінських зв'язків різних організаційних рівнів банку з зовнішнім і внутрішнім середовищем.

Процес кредитування зв'язаний з дією численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити за собою непогашення позички в умовний термін. Зміни в споживчому попиті або в технології виробництва можуть вирішальним образом вплинути на справи фірми і перетворити колись процвітаючого Позичальника в збиткове підприємство. Тривалий страйк, різке зниження цін у результаті конкуренції або відхід з роботи ведучих управляючих - усе це може відбитися на погашенні боргу позичальником.

Надаючи позички, комерційний банк повинен вивчати фактори, що можуть викликати їхнє непогашення. Таке вивчення називають аналізом кредитоспроможності (credit analysis).

Основна мета такого аналізу - визначити здатність і готовність позичальника повернути запитувану позичку відповідно до умов кредитного договору. Банк повинен у кожному випадку визначити ступінь ризику, що він готовий узяти на себе, і розмір кредиту, що може бути наданий у даних обставинах.

Розглядаючи кредитну заявку, враховують багато факторів. Протягом багатьох років службовці банку, відповідальні за надання позичок виходили з наступних моментів:

  • дієздатності позичальника;
  • його репутації;
  • здатності одержувати доход;
  • володіння активами;
  • стану економічної кон'юнктури.

Банки розвинених капіталістичних країн застосовують складну систему великої кількості показників для оцінки кредитоспроможності клієнтів. Ця система диференційована в залежності від характеру Позичальника (фірма, частка особа, вид діяльності), а також може ґрунтуватися як на сальдових, так і оборотних показниках звітності клієнтів.

Кредитний ризик – ризик непогашення основного боргу і відсотків по виданій позички.

Кредитний ризик обумовлюється факторами, що лежать як на стороні клієнта, так і на стороні банку.

До групи факторів, що лежать на стороні клієнтів, відносяться: кредитоспроможність і характер кредитної угоди.

До групи факторів, що лежать на стороні банку, відносяться організація банком кредитного відділу.

Кредитоспроможність позичальника в узагальненому виді відбиває ступінь довіри банку до зобов'язання клієнта повернути кредит. Цей ступінь обумовлюється поруч обставин: рівнем управління в позичальника (організація виробництва, постачання і збуту, постановка обліку і звітності); фінансовим його станом; перспективами розвитку об'єкта, якому надається кредит. Кожне з перерахованих обставин має свою систему показників, по яким і виробляється оцінка.

Характер кредитної угоди знаходить своє вираження в змісті об'єкта кредитування, сумі і терміну позички, порядку і видачі, і погашення позички, засобі забезпечення її зворотності. Об'єкт кредитування може бути пов'язаний зі здійсненням або одиничною господарською угодою (придбання партії товарів, визначеного виду сировини, конкретних цінних паперів), або сукупності угод.

Ступінь охоплення кредитом кругообігів фондів підприємств різна при різних об'єктах. При більш широкій участі кредиту в кругообігу фондів коло факторів кредитного ризику збільшується, тому ступінь ризику кредитування сукупності угод більш висока, чим кредитування окремої угоди.

Кредитний ризик збільшується також у міру зростання суми кредиту і подовження його терміну. Видача і погашення кредиту в кілька етапів (у міру виникнення потреби) знижує кредитний ризик, а одноразовість видачі і погашення позички його збільшує. Наявність солідного заставного забезпечення і солідних гарантій підвищує впевненість кредитора в поверненні виданих позичок.

Ступінь кредитного ризику залежить також від організації кредитного процесу банком.

Наявність інструктивних і методологічних документів, що регулюють кредитні операції банку, розробка чіткої процедури розгляду і дозволи позички, визначення вимог до кредитної документації, створення системи ефективного контролю за обґрунтованістю видачі позички і реальністю джерел її погашення, гарна постановка аналітичної роботи в банку і високий рівень інформації про клієнтів - усе це значною мірою зменшує ризик кредитних угод банку. Даний фактор має особливо важливе значення при недостатньо високій кваліфікації і досвідченості кредитних працівників більшості комерційних банків України.

Аналіз сукупного ризику позичок, виданих конкретним банком на основі обліку усіх вищезгаданих факторів означає оцінку якості його кредитного портфеля.

Кредитна політика створює основу всього процесу управління кредитами. Розроблена і письмово зафіксована кредитна політика є наріжним каменем розумного управління кредитами. Політика визначає об'єктивні стандарти і параметри, якими повинні управлятися банківські працівники, що відповідають за надання позик і управління ними. Політика визначає основу дій Ради Директорів, законодавців і осіб, що приймають стратегічні рішення, а також надає можливість зовнішнім і внутрішнім аудиторам оцінити ступінь і якість управління кредитами в банку.

Коли кредитна політика сформульована правильно, чітко проводиться зверху і добре розуміється на всіх рівнях банку, вона дозволяє керівництву банку підтримувати правильні стандарти в області кредитів, уникати зайвого ризику і вірно оцінювати можливості розвитку справи.

Основний зміст і роль банківської справи - це забезпечити збір і надійність депозитів і вміло позичити ці засоби на основі розумної політики. Всі інші послуги є допоміжними і вторинними.

У банку завжди повинне матися в наявності достатньо засобів для задоволення вимог вкладників, що бажають вилучити їх, і бажань позичальників скористатися ними в розумних межах. І вкладники і регулювальні органи виходять із припущення, що вкладені в банк засоби зберігаються і маються в наявності завдяки необхідному рівневі ліквідності і диверсифікованості ризику. І що ризик, що є обмеженою частиною всякого наданого банком кредиту, повинен бути мінімальним.

Особлива роль комерційних банків у наданні кредитів є центральною в банківських операціях. Робота банкіра полягає в тому, щоб вирішувати, кому можна довірити гроші вкладників. Банк повинен визначити, які кредити він буде надавати, а які ні, скільки кредитів кожного типу він буде надавати, кому він буде надавати кредити і при яких обставинах ці кредити будуть надаватися. Ризик не можна ігнорувати. Усі ці важливі рішення вимагають, щоб цілями політики банку була підтримка оптимальних відносин між кредитами, депозитами й іншими зобов'язаннями і власним капіталом.

Здорова кредитна політика сприяє підвищенню якості кредитів. Цілі кредитної політики повинні охоплювати визначені елементи правового регулювання, приступність засобів, ступінь припустимого ризику, баланс кредитного портфеля і структуру зобов'язань по термінах.

Кредитна політика як би створює єдину кредитну мову банку в цілому і ця мова дуже важлива для підтримки наступності в міру росту банку, диверсифікованості його діяльності і делегування кредитних повноважень і обов'язків у банку. Кредитна мова, розроблена в результаті появи чіткої політики, представляє основу розвитку загальної кредитної культури банку.

Закон покладає загальну відповідальність за кредитні операції на раду директорів банку. Рада директорів делегує функції по практичному наданню позичок на більш низькі рівні управління і формулює загальні принципи й обмеження кредитної політики. У великих банках розробляється письмовий меморандум про кредитну політику, яким керуються всі працівники даного банку. Зміст і структура меморандуму різна для різних банків, але основні моменти, як правило, присутні в документах такого роду.

Насамперед, формулюється загальна мета політики, наприклад надання надійних і рентабельних кредитів. Ступінь ризику повинен відповідати звичайній нормі прибутковості по позичках з урахуванням вартості кредитних ресурсів і адміністративних витрат банку.

Крім цього в меморандумі дається розшифровка, яким образом банк збирається досягти поставленої мети. Для цього визначаються:

  • прийнятні для банку види позичок;
  • позички, від яких банк рекомендує утримуватися;
  • краще коло позичальників;
  • небажані для банку позичальники по різних категоріях;
  • географія роботи банку по кредитуванню;
  • політика в області видачі кредитів працівникам банку;
  • обмеження розмірів позичок по різних категоріях позичальників;
  • політика банку в області управління кредитним ризиком, ревізій і контролю.

Стратегія розвитку господарського портфеля. Оцінивши вплив різних факторів на діяльність банку, і в першу чергу конкурентноздатності, визначивши відносну привабливість кожного ринку, де банк може функціонувати, а також, приймаючи до уваги співвідношення між сильними і слабкими сторонами організації, ринковими можливостями і небезпеками, варто визначити відносне положення кожного альтернативного напрямку діяльності банку. З цією метою зручно користуватися матрицею "конкурентноздатність/привабливість ринку", приведеної на мал. 1.

Кожна клітка даної матриці розглядається як окрема інвестиційна стратегія банку в розрізі управління господарським портфелем.

Рости/балансувати. Стратегія, що відповідає верхньому лівому кутові матриці, виходить з високої привабливості ринку і сильної конкурентноздатності і спрямована на розширення і зміцнення позицій банку на даному ринку. Напрямкам діяльності банку в рамках даної стратегії, отже, повинен віддаватися пріоритет інвестування. Цей ринок дає можливість для істотного поточного і тривалого приросту прибутковості внесків, тому основною задачею інвестиційної стратегії є підтримка міцної поточної позиції на ринку, що розвивається, при стабільному значенні або незначному зниженні показника ROI.

Інвестування повинне вироблятися безупинно і по ставках, що дозволяють підтримувати міцні позиції на ринку. При цьому прийнятний середній рівень інвестиційного ризику.

КОНКУРЕНТНОЗДАТНІСТЬ

 

 

Сильна

 

Слабка

ПРИВАБЛИВІСТЬ РИНКУ

Висока

Рости / балансувати

Рости / упроваджуватися

Пожинати плоди / змінити структуру / перешикувати діяльність

 

Захищати / інвестувати

Вибірково інвестувати / вибирати сегмент

Акуратно вилучати інвестиції / шукати «нішу»

Низька

Пожинати плоди

Акуратно вилучати інвестиції

Негайно припинити діяльність / використовувати конкурентів

 

Рис. 1. Розробка стратегічного господарського портфеля банку.

Рости/упроваджуватися. Це дуже гарна стратегія, на здійснення якої не можна шкодувати засобів. Вона спрямована на підвищення конкурентноздатності банку і спирається на відмінні перспективи росту. Для даної стратегії також характерний тривалий істотний приріст доходів. Основною задачею інвестиційної стратегії, отже, є проникнення на ринок для встановлення в майбутньому міцних позицій. Інвестування повинне носити безперервний тривалий характер. Допустимо високий інвестиційний ризик. Можливе зниження ROI.

Пожинати плоди/змінити структуру/перешикувати діяльність. Цей осередок матриці відповідає високу привабливість ринку і низку конкурентоспроможність. У рамках даної інвестиційної стратегії з'являється можливість збільшення доходів у ринкових сегментах не менше середнього рівня. Фактором, що послабляє, виступає тут низька конкурентноздатність, тому задача стратегії повинна зводитися до якнайшвидшого усунення поточного дефіциту ресурсів для відновлення прибутковості. Здійснювати дану стратегію можливо за допомогою одноразової інвестиції, обумовленої природою існуючих дефіцитів. Можливий середній інвестиційний ризик і деяке зниження ROI.

Захищати/інвестувати. Дане положення свідчить про те, що відповідні його напрямку діяльності банки прив'язані до менш привабливих ринків, але, незважаючи на це, інвестування повинне залишатися на рівні, що забезпечував би підтримку наявної конкурентноздатності.

Стратегія "захищати/інвестувати" відкриває можливості для істотних поточних доходів, однак обсяг росту обмежений і спостерігається тенденція до зменшення маржі. Основною задачею інвестиційної стратегії повинна стати захист дохідної бази до відновлення привабливих можливостей. Здійснюватися ця стратегія повинна за принципом дзеркального відображення дій конкурентів, тобто робити інвестування треба тільки у відповідь на дії конкурентів, допускаючи при цьому середній рівень інвестиційного ризику і зниження ROI.

Вибірково інвестувати/вибирати сегмент. Для напрямків діяльності банку, що відповідають даній клітці, характерно вибіркове інвестування, оскільки вони зосереджені на обслуговуванні досить гарних сегментів. Інвестиційна стратегія відкриває можливості одержання істотних поточних і майбутніх доходів, ріст яких обмежений стабільною маржею. Стратегія банку повинна бути спрямована на підтримку на колишньому рівні або підвищення ROI і вибіркове використання наявних можливостей розширення діяльності. Рекомендується застосовувати обмежені цільові інвестиції, для яких характерний малий інвестиційний ризик.

Акуратно вилучати інвестиції/шукати "нішу". У рамках даної стратегії найбільш доцільним представляється вилучення інвестицій і пошук "ніші" (наприклад, на інших географічних ринках), у яких можна розраховувати на одержання доходів. Можливості успішної діяльності банку в цих умовах обмежені. Спостерігається тенденція погіршення ринку і зниження доходів, щоправда, зберігаються невеликі перспективи отримання одноразових доходів. Тому першочерговою задачею інвестиційної стратегії буде вилучення інвестицій з ринку на найбільш сприятливі терміни.

Пожинати плоди. Напрямки діяльності, що відповідають нижньому лівому осередкові, свідчать про те, що настав час пожинати плоди. Привабливість ринку низка, ріст у ньому незначний, тому, маючи свою високу конкурентноздатність, можна впевнено, не піклуючись про перспективи подальшої своєї діяльності, максимізувати свої доходи, які, однак, не можуть бути виправдано реінвестовані. Ці засоби повинні вилучатися і перерозподілятися на інші види діяльності, де виникає потреба в додаткових інвестиціях.

Отже, стратегія "пожинати плоди" обіцяє значні поточні доходи при міцній позиції, хоча підсилюється ймовірність утрати ринку. Основною її задачею повинне стати максимальне збільшення поточних доходів. При цьому припустима поступова втрата частки ринку, якщо це обіцяє поліпшення маржі. Однак поступове вилучення інвестицій повинне вироблятися з таким розрахунком, щоб це не привело до порушення діяльності банку. Дана стратегія характеризується підвищенням ROI.

Акуратно вилучати інвестиції. Ця стратегія аналогічна стратегії, описаної в пункті 6.

Негайно припинити діяльність/використовувати для атаки на конкурентів. Ця клітка матриці характеризується низькою привабливістю ринку і низкою конкурентноздатністю. Даний напрямок діяльності має ризик втрати грошей і навряд чи коли-небудь, йому буде властивий стійкий приплив готівки. Тому необхідно дотримуватися даної стратегії і не здійснювати ніяких інвестицій до вироблення нової. Більш уточнена інтерпретація зазначеної стратегії складається в застосуванні її проти успішної діяльності конкурентів з метою її ослаблення.

Слід зазначити, що приведені інвестиційні стратегії не є єдино можливими і можуть використовуватися не тільки в зазначених комбінаціях привабливості і конкурентноздатності. Необхідно лише творчо підходити до питання їхнього вибору, звертаючи увагу на ймовірність досягнення успіху в управлінні господарським портфелем.

Важливо вибрати таку стратегічну альтернативу, яка б максимально підвищувала довгострокову ефективність діяльності банку. Цей вибір впливає на всю організацію, тому вище керівництво повинне з особливою старанністю підходити до його здійснення і головною робити як місію банку, так і чітко визначену концепцію організації і перспективи її розвитку.

Вибравши стратегічну альтернативу, вже простіше визначитися з вибором конкретної інвестиційної стратегії. На вибір вищим керівництвом банку стратегії впливає наступний ряд факторів:

  • місія і цілі банку;
  • концепція банку і перспективи його розвитку;
  • внутрішня культура банку;
  • знання минулих стратегій;
  • фактори середовища;
  • прийнятний рівень ризику;
  • вплив з боку основних власників акцій банку;
  • час прийняття рішень.

Для кожного ринку банк розробляє специфічну інвестиційну стратегію, спрямовану на досягнення поставленої мети в конкретному сегменті ринку.


22.05.2011

Провідні компанії та навчальні заклади Пропозиції здобуття освіти від провідних навчальних закладів України та закордону. Тільки найкращі вищі навчальні заклади, компанії, освітні курси, школи, агенції.

Щоб отримувати всі публікації
від сайту «Osvita.ua»
у Facebook — натисніть «Подобається»

Osvita.ua

Дякую,
не показуйте мені це!